同样年化 5% 的收益，20 岁开始存和 40 岁开始存，最后能差出数倍。这背后的原理叫复利：利息再生利息，钱像滚雪球一样增长。理解复利，你就理解为什么理财要趁早。
复利公式的核心变量有三个：本金、收益率、时间。本金可以慢慢攒，收益率受风险限制，唯独时间不可逆——这正是“早开始”最大的红利。举个例子：每月存 1000 元、年化 6%，存 30 年约积累 100 万；同样条件只存 15 年，只有约 29 万，前 15 年存的钱在后 15 年翻了一倍多。
复利也会反向作用：信用卡循环利息、分期手续费同样按复利滚动，欠款不还清会越滚越大。用本站的分期付款计算器看看高息负债的累计成本，你会更理解“利率是复利的加速器，也是负债的雪崩源”。
普通人用好复利只需要三件事：尽早开始、保持纪律（每月固定储蓄）、接受与风险匹配的合理收益，别追求一夜暴富的“高息”。时间站在有耐心的人这边，复利是对坚持的奖赏。