信用卡账单还不完时，银行会给你两个选项：最低还款或账单分期。很多人的直觉是“最低还款更灵活”，但算完账会发现它往往更贵。
最低还款不设固定期限，但未还部分从消费入账日起按日计息，通常日息万分之五，年化约 18%，而且已还部分之外全部计息、没有免息期。账单分期则是固定期数加手续费，看起来每月金额固定，但手续费同样不便宜。两者都不是“免费延后付款”，只是计费方式不同。
用本站的分期付款计算器把分期的总手续费算出来，再对比最低还款的循环利息：如果资金一两个月就能还上，最低还款可能更省；如果短期内还不完，固定期数的分期反而好规划，避免利息滚雪球。无论选哪种，都要先看清账单里的日息和手续费率。
更关键的是还款纪律：无论选哪种，都别只还最低额度持续几个月，那会让欠款越滚越多。算清楚后尽快还清，信用卡才能是你的工具，而不是你的负担。